¿Qué es el deducible o franquicia?

Algunas personas me han consultado acerca de lo que es el deducible, la franquicia y la franquicia deducible. Pues bien, se trata de conceptos similares que tienen un fin común y es que el asegurado asuma un valor debido a los costos de sus perjuicios asegurados hasta un monto o porcentaje.

El deducible es una figura del derecho de los seguros y se define como la participación del asegurado en la pérdida ocasionada por el siniestro y tiene como finalidad que el asegurado haga todo lo que esté a su alcance para evitar que acontezca el siniestro. Ambos términos significan lo mismo y suelen ser utilizados de manera indiferente.

Franquicia

Franquicia es el valor que debe consignar (pagar) el asegurado ante la compañía de seguros a la presentación de su reclamación.  La aseguradora luego del pago tiene que proceder con la liquidación que corresponda al caso.

Deducible

Es la cantidad que se deduce o substrae de una liquidación de reclamo, es decir, la aseguradora procede en todo momento a liquidar el reclamo y una vez obtenida la cifra definitiva de pago se resta el deducible en beneficio de la aseguradora.

Franquicia Deducible, la aseguradora puede optar por cobrar antes o deducir de la liquidación. Sin embargo es necesario aclarar que existen deducibles/franquicias absolutos y relativos.

Por ejemplo para vehículos particulares generalmente aplica el  10% o 1 SMMLV (Salario Mínimo Mensual Legal Vigente). El valor se establece de forma relativa y se aplica el valor más conveniente para la aseguradora. Para dar un ejemplo concreto con el Salario Mínimo de $737.717 (2017) el asegurado debe realizar este cálculo:

Se multiplica el valor del deducible en SMMLV x 10, obteniendo como resultado $7.377.170 Si el costo de la reparación del vehículo es inferior a este valor paga 1 salario mínimo$737.717 (2017).  Si el valor de la reparación supera la cifra de $7.377.170 aplica el 10%, por ejemplo la reparación cuesta $9.000.000 tendrá que pagar $900.000 y así sucesivamente. En caso de que el valor de la reparación sea inferior al deducible, en este caso el monto no le alcanza para hacer efectiva la póliza.

Los valores absolutos corresponden a cantidades fijas comúnmente usadas en el ramo de vehículos. Algunas pólizas de seguro de autos contra todo riesgo pactan para sus asegurados un deducible o franquicia fijo en algunos de los amparos o en todos según lo determine.

En este caso el valor es fijo, por ejemplo la compañía puede determinar un deducible o franquicia fijo de $1.200.000 para pérdidas parciales y totales o un valor fijo para pérdidas parciales y uno variable para pérdidas totales o según como la compañía de seguros tenga hechos sus cálculos de los grandes números.

¿Qué diferencia hay entre franquicia y deducible?

Básicamente, la franquicia es el porcentaje mínimo que debe superarse o reducirse (amortizarse) para ser reembolsado. La franquicia es el porcentaje que se deduce o reduce (amortiza) de la cuota a reembolsar.

Ejemplo de deducible.

Así funciona la franquicia: si su coche está asegurado por 10.000.000 $ con una franquicia de 800.000 $ y los daños son inferiores o iguales a 800.000 $, la aseguradora no tiene que pagar nada. Los daños corren a cargo del asegurado.

Si los daños de tu coche ascienden a 3.000.000 $, la aseguradora pagará 2.200.000 $. Los 800.000 $ restantes son la franquicia, es decir, la cantidad que tienes que pagar.