Valores a tener en cuenta en la póliza de automóviles

Existen diferentes variables para tener en cuenta cuando coticemos un seguro para vehículos en Colombia o cuando pensemos en renovarla y ver las posibilidades de negociar el precio con la actual aseguradora o con una nueva si es el caso.

A diferencia de las tarifas para el Seguro Obligatorio de Accidentes de Tránsito (SOAT), las cuales se modifican una vez al año y se determinan de acuerdo a la clase de vehículo, cilindraje y modelo, los precios de un seguro para vehículos en Colombia que ofrecen las compañías aseguradoras se calculan de otra forma y pueden variar entre usuarios que poseen el mismo tipo de carro.

Para calcular el valor del seguro hay que tener en cuenta el valor asegurado y para ello las compañías de seguros utilizan las guías de valores y para determinar el valor también tienen en cuenta los precios de repuestos, mano de obra por reparación, indicadores de hurto, cobertura de responsabilidad civil, beneficios adicionales, etc.

Para que tengan en cuenta a la hora de negociar una póliza de seguros para su auto, hoy vamos a mostrarles cómo se calcula el valor asegurado, cómo se determina el valor de la póliza y qué ocurre cuando el vehículo se deprecia.

¿Cómo se determina el valor asegurado de un vehículo?

El valor asegurado del vehículo debe ser equivalente al valor comercial del mismo o el precio que obtendría el asegurado en el mercado por la venta del vehículo en la fecha de la adquisición de la póliza.

Para obtener información sobre el valor comercial de un vehículo, se pueden tener en cuenta diferentes guías de referencia como la Guía de Valores de FASECOLDA o cualquier otro listado que se encuentre disponible en el mercado.

El asegurado puede solicitar a su aseguradora que, para determinar el valor comercial del vehículo al momento de ser asegurado, se tenga en cuenta una u otra guía y no aquella que la compañía utilice. Por su parte, es necesario aclarar que la compañía de seguros no está en la obligación de asegurar un vehículo si considera que el valor comercial propuesto por el asegurado se desvía del valor promedio de mercado.

En la determinación del valor por asegurar, se recomienda igualmente que el asegurado declare a la compañía de seguros los accesorios con los cuales cuenta el carro y que espera sean cubiertos por la póliza.

¿Cómo se determina el valor del seguro de automóviles?

El valor que debe pagar el asegurado por su seguro (prima), depende de diversas variables como el valor comercial del carro, los precios de los repuestos, el valor de mano de obra de reparación, los indicadores de hurto, el monto de la cobertura de responsabilidad civil contratada, los beneficios adicionales que otorga la póliza y las variables que se refieren a la persona o asegurado.

También es importante para el cálculo de la prima el tipo  de servicio que presta el automotor (particular, público, enseñanza, etc.), la ciudad o municipio donde rueda el automotor, el año modelo del vehículo y el monto del deducible, entre otros.

Las características del asegurado son utilizadas por algunas compañías de seguros como una de las variables de mayor representatividad para el cálculo de la prima para vehículos particulares.

Edad, genero (Masculino o femenino), estado civil, edad, número de hijos, ciudad de residencia, fecha de expedición de la licencia, cantidad de siniestros previos, número de infracciones y tipo, entre otras particularidades; estas son tenidas en cuenta para determinar el valor de la prima del seguro.

Por esta razón, es posible que para personas con el mismo perfil de riesgo el costo del seguro varíe entre diferentes compañías de seguros e incluso dentro de la misma compañía puede variar entre las diferentes vigencias de la póliza.

¿Qué ocurre cuando el valor del vehículo disminuye durante la vigencia del seguro?

En caso de que el vehículo tenga un siniestro de pérdida total por daños o por hurto, la compañía pagará al asegurado por el valor comercial del mismo en el momento del siniestro y no por el valor por el cual se adquirió el vehículo o se suscribió la póliza. Esto se hace teniendo en cuenta que el seguro no puede ser fuente de enriquecimiento para el asegurado ya que su propósito es compensarlo por el daño o la pérdida realmente sufrida y no por la depreciación normal del automotor.

En este orden de ideas, si el vehículo se deprecia de manera importante durante la vigencia del seguro (que generalmente es de un año), los asegurados pueden informarlo antes de la ocurrencia del siniestro a la compañía de seguros para solicitar una revisión del monto de la prima que se paga. Esta revisión no significa una reducción automática en el precio del seguro.

Tal y como se mencionó anteriormente, el valor de la póliza está en función de diversas variables y no sólo del valor del vehículo.

Es posible que en algunas ocasiones a pesar de la disminución del valor comercial del automotor, la prima de seguro se incremente. Esto sucede por múltiples razones entre la cuales están el incremento del valor de los repuestos, el alza en el precio de la mano de obra de reparación, el incremento del hurto de vehículos (o de la gama del carro asegurado), el aumento en la cobertura de responsabilidad civil o el incremento en el número de siniestros que sufra la compañía de seguros.