Pérdida total en un seguro todo riesgo

La pérdida total es una cobertura que tienen las pólizas contra todo riesgo de automóviles. Es una de las coberturas de las que nadie quiere llegar a reclamar, pero todos debemos conocer. Surgen algunas dudas que vamos a resolver en este artículo. Dudas como: ¿Qué es una pérdida total?, ¿Cuándo se considera que un vehículo es pérdida total?,  ¿Cómo procede una compañía de seguros en caso de una pérdida total?, ¿Cuáles son las coberturas de la pérdida total? y ¿Qué hace la compañía con los vehículos de pérdida total?

¿Qué es una pérdida total?

Cuando hablamos de la pérdida total, debemos tener en cuenta dos posibilidades, la primera que corresponde a los daños materiales causados en un accidente.  Y una segunda que se puede catalogar como la desaparición o Hurto total del vehículo.

Pérdida total daños

Una pérdida total por daños se considera cuando la reparación del vehículo, después de un siniestro, es superior al valor del vehículo. Cada compañía de seguros realiza una valoración de los daños en  mano de obra y repuestos, donde el monto total supera un valor total del vehículo o un porcentaje del valor asegurado, que cada compañía determina, se habla de un 75% del valor, otras tienen en cuenta diferentes parámetros. Cada compañía tiene un sistema diferente de valoración para sus siniestros y unas políticas para realizar la declaración de una pérdida total.

¿Cómo se cuantifica la pérdida total daños?

Cada compañía de seguros realiza una valoración de los daños en  mano de obra y repuestos, para determinar la cuantía de la reparación. Una vez se ha definido la cuantía de la reparación, se procede a realizar el cálculo del valor del vehículo, la compañía de seguros tiene en cuenta el valor comercial, el valor Fasecolda el día de la reclamación y el valor asegurado, de esta forma evalúa el valor de la reparación frente al valor del vehículo, aunque puede tener en cuenta diferentes variables que le ayudaran a evaluar la perdida como el valor estimado de imprevistos (operaciones que pueden salir producto de los daños evaluados inicialmente), también tiene en cuenta la deducción del IVA, se puede calcular un valor estimado del salvamento, entre otras variable que junto con las condiciones del vehículo le pueden ayudar a determinar la cuantía de los daños.

Pérdida total Hurto

Se habla de hurto como la desaparición total del vehículo, en cualquiera de las modalidades existentes como hurto o halado.  Cada compañía de seguros tiene unos trámites para poder determinar el hurto total, tramites que van en paralelo a los trámites legales que se deben realizar con la policía y en la división de automotores de la Dijin. Uno de los primeros pasos que se debe realizar es el aviso de la perdida tanto a la aseguradora como a las autoridades pertinentes, quienes una vez realicen las diligencias pertinentes determinaran mediante un certificado, la no recuperación o el no encontrado del vehículo en cuestión.

¿Cómo se evalúa  la pérdida total Hurto?

Para este apartado cambiamos la palabra cuantificar por la palabra evaluar, ya que para cuantificar la perdida por hurto, se tendrá en cuenta el valor del vehículo que se calcula de la misma forma que el de la pérdida total daños (un promedio entre valor comercial, Fasecolda y valor asegurado) y las posibilidades de indemnización que tenga la póliza como indemnización o remplazo del vehículo.

Lo cambiamos por evaluar debido a que en este amparo de Hurto existen diferentes variables a analizar por parte de la compañía de seguros; donde el asegurado debe demostrar la ocurrencia de los hechos y con todas las implicaciones legales del caso.  Debe aportar toda la información necesaria para poder determinar el delito de hurto y la presentación de una reclamación por hurto tiene consecuencias legales  o delitos como presentar una falsa denuncia o incurrir en un intento de fraude o fraude con sus respectivas consecuencias.

¿Cómo procede la compañía de seguros?

Una vez se ha determinado por parte de la compañía de seguros  la ocurrencia y la cuantía de la perdida y una vez ha sido declarada la pérdida total, procederá con la obligación condicional de indemnizar, tal como este pactado en la póliza.

¿Cuáles son las coberturas?

Las compañías de seguros estipulan en la caratula de la póliza las coberturas que tiene en caso de pérdida total por daños o hurto, con sus respectivos deducibles o (franquicia).  Aquí estiman el valor o porcentaje a indemnizar en el momento de que ocurra el siniestro. También existen unos valores adicionales que hacen parte de la indemnización que estén contratados en la póliza y figuran en la caratula, que aplican en caso de una pérdida total tales como: gastos de transporte, auxilio diario de movilización, entre otros.

¿Qué hace la compañía con los vehículos de pérdida total?

Esta es una inquietud que muchos tenemos, ¿Cuál es el destino de estos?, cada compañía le da un manejo de acuerdo a sus políticas, aquí nace un término nuevo para nuestro diccionario de seguros, un salvamento, tema que abordaremos en un próximo articulo.

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