Contrato de seguro

Para analizar un poco más acerca de los seguros, en el código del comercio en el LIBRO CUARTO, DE LOS CONTRATOS Y OBLIGACIONES MERCANTILES, TITULO V DEL CONTRATO DE SEGURO CAPITULO I, se puede encontrar unos artículos que son importantes para los clientes de pólizas de seguro de auto contra todo riesgo.

A veces se entienden las cosas de una forma diferente de cómo realmente son como por ejemplo: “articulo 1045 son elementos esenciales del contrato de seguro: el interés asegurable, riesgo asegurable, prima o precio del seguro, obligación condicional del asegurador.” Desde que existan estos elementos hay contrato, si falta uno hay incumplimiento del contrato y  con miedo siempre nos dirigimos a las compañías a ver si nos pagan un siniestro y  dentro de los elementos está establecida la obligación que tiene la aseguradora a pagarnos en caso de un siniestro.

“Articulo 1054- Denominase riesgo el suceso incierto que no depende exclusivamente de la voluntad del tomador, del asegurado o el beneficiario y cuya realización da origen a la obligación del asegurador. Los hechos ciertos salvo la muerte y los físicamente imposibles, no constituyen riesgos y son, por lo tanto, extraños al contrato de seguro. Tampoco constituye riesgo la incertidumbre subjetiva respecto de determinado hecho que haya tenido o no cumplimiento.

Así es,  la compañías de Seguros se dedican a administrar Riesgos, los que nosotros les pongamos a administrar:  nuestra vida, el auto, la casa, la empresa, maquinaria, contratos, etc.

“Artículo 1057.- En defecto de estipulación o de norma legal, los riesgos principiarán a correr por cuenta del asegurador a la hora veinticuatro del día en que se perfeccione el contrato.”

Esto quiere decir que suscribo mi póliza hoy y apartir de las 12 de  la noche empiezo a tener cobertura.

“Artículo 1058.- El tomador está obligado a declarar sinceramente los hechos o circunstancias que determinan el estado del riesgo, según el cuestionario que le sea propuesto por el asegurador. La reticencia o la inexactitud sobre hechos o circunstancias que, conocidos por el asegurador, lo hubieren retraído de celebrar el contrato, o inducido a estipular condiciones más onerosas, producen la nulidad relativa del seguro…..”

Esta fracción del contrato resume su contenido, y  como se tiene la idea que si tenemos la culpa la aseguradora no nos paga, la mayoría de las personas tienden a mentir u ocultar información en caso de sufrir un accidente, y aunque considerando que se presume la buena fe y la mala fe se comprueba, de incurrir en esta puede llevar a que la aseguradora no nos pague un evento y se retengan primas a titulo de pena.

“Artículo 1065.- En caso de disminución del riesgo, el asegurador deberá reducir la prima estipulada, según la tarifa correspondiente, por el tiempo no corrido del seguro, excepto en los seguros a que se refiere el Artículo 1060, inciso final.”

Los autos usados están bajando constantemente, con lo cual las primas también deben ir modificándose con el tiempo.

“Artículo 1072.- Se denomina siniestro la realización del riesgo asegurado.”

Todos piensan que un siniestro solo ocurre cuando nos chocamos con otro auto u objeto, para las personas que piensan que es así, los remito al artículo 1054,  donde se habla de los riesgos y en el 1072 se nos dice que un siniestro es la realización del riesgo, todo lo que se configure como riesgo en el artículo 1054 es un siniestro, así que otros tipos de eventos tienen cobertura dentro de la póliza y están amparados por el código del comercio.

“Artículo 1074.- Ocurrido el siniestro, el asegurado estará obligado a evitar su extensión y propagación, y a proveer al salvamento de las cosas aseguradas. El asegurador se hará cargo, dentro de las normas que regulan el importe de la indemnización, de los gastos razonables en que incurra el asegurado en cumplimiento de tales obligaciones.”

Cuando  se está transitando y se coge una piedra, hueco o sentimos un golpe, debemos detener el vehículo para revisar si se vio afectado en su parte baja o si hay perdida de algún fluido. Cuando se prenda un testigo en el tablero de instrumentos como testigo de aceite, refrigerante, presión de aire en las llantas, dependiendo de los indicadores que tenga, se debe llevar el carro a revisión para evitar que el vehículo sufra un daño mayor. En caso de colisionar frontalmente donde se vea comprometido el radiador o vea perdidas de fluidos o en caso de inundación el darle arranque al motor como lo tratamos en el artículo Inundación del vehículo, se debe detener el vehículo y solicitar asistencia a la aseguradora.

“Artículo 1075.- El asegurado o el beneficiario estarán obligados a dar noticia al asegurador de la ocurrencia del siniestro, dentro de los tres días siguientes a la fecha en que lo hayan conocido o debido conocer. Este término podrá ampliarse, mas no reducirse por las partes…..”

El plazo establecido para dar aviso del evento es de tres días.

“Artículo 1096.- El asegurador que pague una indemnización se subrogará, por ministerio de la ley y hasta concurrencia de su importe, en los derechos del asegurado contra las personas responsables del siniestro.

Pero éstas podrán oponer al asegurador las mismas excepciones que pudieren hacer valer contra el damnificado. Habrá también lugar a la subrogación en los derechos del asegurado cuando éste, a título de acreedor, ha contratado el seguro para proteger su derecho real sobre la cosa asegurada.”

Este tema también es interesante y pasa frecuentemente. Nos chocamos con otro vehículo y arreglamos personalmente, el señor tuvo la culpa y me paga por los daños, pero yo voy a la aseguradora y reclamo por el siniestro, en este caso me estoy subrogando como dice el artículo 1096 ya  le estoy negando a la aseguradora la posibilidad de recobrar por los daños al tercero que me afectó.

“Artículo 1107.- La transferencia por acto entre vivos del interés asegurado o de la cosa a que esté vinculado el seguro, producirá automáticamente la extinción del contrato, a menos que subsista un interés asegurable en cabeza del asegurado. En este caso, subsistirá el contrato en la medida necesaria para proteger el interés, siempre que el asegurado informe de esta circunstancia al asegurador dentro de los diez días siguientes a la fecha de la transferencia. La extinción creará a cargo del asegurador la obligación de devolver la prima no devengada. El consentimiento expreso del asegurador, genérica o específicamente otorgado, dejará sin efectos la extinción del contrato a que se refiere el inciso primero de este Artículo.”

La póliza es intransferible por lo que cuando vendemos el carro no podemos venderlo con la póliza. En esos  casos se debe cancelar la póliza y el nuevo propietario debe suscribir una nueva como tomador o beneficiario.

Así también hay que tener en cuenta los clausulados que por disposición de la superintendencia financiera debe entregar cada compañía a sus asegurados, allí están consignados estos artículos y las clausulas adquiridas.  El contrato de seguros es un acuerdo de voluntades y es un acuerdo de adhesión donde como asegurados aceptamos la aplicación de los mismos.

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