Algunos conceptos que debemos conocer de los seguros

El seguro contra todo riesgo para automóviles tiene unos términos y conceptos que en el momento de la realización del riesgo o Cuando se sufre un accidente de tránsito, algunos términos que son desconocidos o conocemos de forma parcial, salen a relucir, en este articulo queremos mencionar algunos de estos y establecer su significado y en que nos puede servir en el momento de presentar una reclamación.

Interés asegurable

El Interés Asegurable es el vínculo que existe de contenido económico de un bien tangible o intangible de tal naturaleza, que su poseedor se encontraría financieramente perjudicado por la ocurrencia de un suceso contra el cual se aseguro. Es de carácter económico entre la persona y el bien que ha de ser objeto del seguro de tal manera que la conservación de éstos les sea beneficiosa y su deterioro o perdida signifique un quebranto patrimonial.

Deducible

Cuando se contrata un seguro de cualquier índole, se habla de una cantidad denominada “deducible” que corresponde al valor diferencial a que se hace acreedor el asegurado en el momento de la realización del riesgo. Las compañías manejan un esquema de ganar-ganar para que las personas no usen indiscriminadamente su seguro solamente porque la aseguradora cubre todos los gastos.

En nuestro país el deducible puede calcularse de diferentes formas, un único valor en caso de siniestro, por ejemplo un salario mínimo legal mensual vigente en caso de cualquier evento, algunas compañías utilizan un valor en salario mínimo o un porcentaje respecto al valor total, cuando aplica el valor del porcentaje puede variar de acuerdo al servicio del automóvil, sea particular o publico, 10% o 1SMMLV, 20% 2SMMLV.

En los casos donde aplica el porcentaje se realiza el siguiente cálculo:

1SMMLV equivale a $644.350 (2.015), si el monto total de la reparación supera $6.443.500 se aplica el 10%, de este valor hacia abajo aplica el salario mínimo como deducible. Por ejemplo la reparación cuesta $8.000.000 * 10% = $800.000, este sería el deducible. De igual forma aplica para el 20% o los porcentajes que estén pactados.

Coberturas póliza de automóviles

  • Amparo Básico: Responsabilidad Civil Extracontractual
  • Amparos opcionales: Pérdidas Totales y Parciales por Daños, Pérdidas Totales y Parciales por Hurto, Pérdidas Totales y Parcial por Terremoto, Gastos de Transporte por Pérdida Total, Daños y Pérdida Total, Hurto y Asistencia en Viaje.

Lucro cesante

Es una forma de daño patrimonial que consiste en la pérdida de una ganancia legítima o de una utilidad económica por parte de la víctima o sus familiares como consecuencia del daño, y que ésta no se habría producido si el evento dañino no se hubiera verificado.

 

El lucro cesante ocurre cuando hay una pérdida de una perspectiva cierta de beneficio. Por ejemplo, el comerciante cuya mercancía ha sido destruida puede reclamar el precio de la misma, así como el beneficio que habría obtenido.

Si bien se admite generalmente la indemnización por lucro cesante, la jurisprudencia suele exigir una carga probatoria mucho mayor, y son mucho más cautelosos a la hora de concederla.

Algunas compañías no le dan cobertura al lucro cesante, otras si se lo dan todo depende de lo contratado.

Subrogación

Código del comercio Artículo 1096. El asegurador que pague una indemnización se subrogará, por ministerio de la ley y hasta concurrencia de su importe, en los derechos del asegurado contra las personas responsables del siniestro. Pero éstas podrán oponer al asegurador las mismas excepciones que pudieren hacer valer contra el damnificado.

Habrá también lugar a la subrogación en los derechos del asegurado cuando éste, a título de acreedor, ha contratado el seguro para proteger su derecho real sobre la cosa asegurada.”

Con esta definición muy pocos entenderíamos que es la subrogación, para entenderla voy a poner un ejemplo: un choque simple donde el auto A hace caso omiso a un Pare y choca a un auto B, entre los conductores del auto A y B realizan un acuerdo económico donde el conductor de A le da un dinero por los daños al conductor de B, y este decide presentar la reclamación a la aseguradora. En este caso el conductor A en teoría por haber saltado el Pare tiene la culpa y la compañía de seguros puede aplicar el convenio entre aseguradoras para restituir los daños del vehículo, en esta situación el conductor del auto B le quito a la aseguradora el derecho que tenia la compañía en el accidente, por tal motivo incurre en la subrogación.

Es obligación del asegurado, este debe facilitar el ejercicio de los derechos que adquiere el asegurador en contra de los responsables de la ocurrencia del siniestro. Los perjuicios que se causen en el caso donde el asegurado se subrogue están en el artículo 1078 del código del comercio. “Si el asegurado o el beneficiario incumplieren las obligaciones que les corresponden en caso de siniestro, el asegurador sólo podrá deducir de la indemnización el valor de los perjuicios que le cause dicho incumplimiento.

La mala fe del asegurado o del beneficiario en la reclamación o comprobación del derecho al pago de determinado siniestro, causará la pérdida de tal derecho.”

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